Ипотека – ужесточились требования к заемщикам

Reading time: 4 Minutes

Ситуация с ипотекой, особенно с льготными ее формами (дальневосточная, семейная, сельская и другие), действительно, серьезно ужесточилась. Отдельно по-прежнему стоит военная ипотека, но и здесь есть свои нюансы. Активисты садового товарищества «Золотая рыбка» разбираются в вопросе.

Одна ипотека – в одни руки. Такое правило действует с 23 декабря 2023 года. То есть каждый гражданин может воспользоваться только один раз Льготной ипотекой, Семейной ипотекой, ИТ-ипотекой, Дальневосточной или Арктической ипотекой. По-разному ведут себя банки, если за льготной ипотекой обращаются граждане, которые сейчас уже имеют военную ипотеку, иногда бывает и отказ. Приятное исключение на этом фоне (и то не всегда): гражданин может воспользоваться семейной ипотекой, если предыдущий кредит закрыт, родился ещё один ребенок и жильё будет больше по площади.

В чем причина ужесточения? С 1 марта 2024 года Банк России повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Делается это, чтобы ограничить риски закредитованности граждан. С 1 октября 2023 года Банк России уже значительно повысил макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам в сегментах с низким первоначальным взносом и высоким значением предельной долговой нагрузки (ПДН).

Волнения банков в том, чторанее постепенно росла доля ипотечных кредитов, в которых заёмщики могли использовать необеспеченные потребительские кредиты для первоначального взноса. Это создавало серьезные  риски чрезмерной долговой нагрузки на покупателя жилья. Чтобы ограничить рост ипотеки за счёт вовлечения уже высокозакредитованных граждан, Банк России внес свои коррективы:

1. Размер первоначального взноса повысился до 20-30% в Сбере и, например, до 50% во многих случаях – в ВТБ.
2. Отказы гражданам в ипотечных кредитах, особенно в льготных формах, увеличились с 30% до 60-70%. Некоторые банки отказывают в 85-90% случаев.

Безупречная кредитная история (КИ) заемщика – сегодня это очень важно. Хотя, как говорит юрист в сфере недвижимости Марина Кан, недавно в ее практике был случай, когда льготную ипотеку дали молодому мужчине с проблемной КИ. Лет пять назад у человека были серьезные проблемы с займодателем, но все обязательства давно исполнены. Кроме того, более трех лет у человека стабильная работа с высокой белой зарплатой и зарплатным обслуживанием в Сбербанке. Все три позитивных условия позитивно сыграли в новых реалиях.

Закредитованность гражданина – не более 80%.Согласно требованиям Банка России, все банки обязаны вести свою работу так, чтобы доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН более 80% не должна была превосходить 25%. По сообщению информационного агентства  Интерфакс, ЦБ ввел новый лимит для кредитов заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) в диапазоне 50-80%, доля ссуд таким заемщикам в четвертом квартале еще 2022 года не должна была превышать 30% от общего объема выдач (сегодня цифра снижена с 30% до 25%). При этом для кредитов клиентам с ПДН более 80% лимит сокращался с 20% до 5%. Сегодня к этим вопросам банки подходят еще более строго.

Показатель долговой нагрузки заемщиков рассчитывают банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем.

Однако Марина Кан вспомнила случай в 2024 году, когда военнослужащему с военной ипотекой оформили еще один вид льготной ипотеки. Однако при этом банк составил уведомление и вручил своему клиенту под роспись.  В документе было предупреждение о верхнем пределе долговой нагрузки у человека (подошел к черте 80% от дохода).

Как же приобретать недвижимость в современных непростых условиях? Риэлторы предсказывают, что теперь начнут появляться вроде уже забытые инструменты продаж: рассрочка платежа, трейд-ин и даже выкуп старой квартиры (дома) с возможностью проживания там до получения ключей от новой квартиры или дома. Может возродиться и траншевая  оплата, когда на старте заемщик вносит 15% первоначального взноса, далее по 10% ежемесячно (плюс основной платеж по самой ипотеке), а остаток первоначального взноса вносится сразу после ввода дома МКД или ИЖС в эксплуатацию.

Другие вопросы по ипотеке – в следующей публикации.

Напомним, в садовом товариществе «Золотая рыбка» продаются  земельные участки и добротные современные дома из натуральных материалов. В том числе дома под ключ.  Постоянно есть электричество. Сегодня в садовом товариществе «Золотая рыбка» строится немало комфортных домов на разные вкусы и в разной степени готовности. Можно возводить  и дом своими руками.

Подробнее можно посмотреть здесь.

Звоните и пишите по телефонам:  8-908-455-26-11, 8-902-555-07-69

Подписывайтесь на наши социальные сети: